贷款为什么申请不下来？
最近，经济不景气的背景下，想贷款竟然也变得比从前更加困难了。根据媒体报道，去年上半年，银行不良贷款余额527.17亿，同比增长28.69%，环比增37.32%；其中，不良贷款率2.02%，同比上升0.05个百分点，环比上升0.17个百分点。自从2003年第一次披露不良贷款的数据以来，它首次出现了单月双位数升幅。
“今年以来，我们接到的贷款申请增幅并没有减少，但批准的额度却下降不少，我们一般每个月要审800~1000个贷款申请，而现在批下来的比例不到5%。”一家小银行的一个信用卡中心负责人告诉《中国经济周刊》记者，他的银行主要面对个人客户办理信用卡、消费贷款及汽车金融业务，从年初至今，审批贷款的标准一直未曾放松过，“不过，客户群体确实少了许多，大多数银行也都在收紧银根，贷款门槛自然就高了。”
那么，在一些银行看来，哪些贷款客户是不得采用的？
某国有银行个人贷款部负责人对《中国经济周刊》记者说，根据监管要求，对他们的贷款业务进行授信管理，按照客户的综合信用情况，分为A、B、C三类，一类客户是最安全的，他的理解一般是上市公司以及一级央企等国家龙头型企业，他们对贷款要求很低，甚至不需要贷前审查，可以直接放款，而且利率也很低；然后第二类是稍微低点，第三类就是A类客户里业绩不太好的，或者稍微差一点的公司，他原则上只能贷银行现金的50%左右，而且要进行严格的贷前审查，对贷款期限和利率也要严格把关。
“不管哪一类客户，都有银行的好项目，都有赚钱的项目，关键就看你能不能拿到。”该负责人坦言，在利率越来越低，融资成本不断下探的大背景下，他感觉银行通过贷款业务赚钱越来越很难，“尤其是对小银行而言。”
他告诉记者，他的行里按照综合排名，将A类客户又进行了细分，分成一级、二级A客户，一般地，这样的优质客户都是银行主动找上门去服务的，业务量也很大，“但这些客户大多数都通过发行债券、信托等方式融到了资金，对银行的信贷需求并不多。”
对于非A类客户也就是B、C类客户，该负责人说，现在银行的服务态度比以前要好很多，以前是爱理不理，现在是态度很好，但服务的质量很难保证，“本来B类客户就是银行的不稳定客户，对银行贡献度低，所以银行对其态度自然不一样。”
“现在能做的融资都做了，能融的钱都融了，现在只能看着别人的额度增长。”一家股份行信用卡中心负责人对《中国经济周刊》记者说，他们的业务量比上半年略减，也基本上实现了目标，他感觉今年的业务压力比往年要轻，“今年6月以后才感觉慢慢好转，7、8月业务量明显增长了。”
根据监管要求，各银行必须保持良好的资本运营和资本充足性，实行分类管理、差别化信贷政策。对于问题多、风险高的客户，不管经营规模大小、资产质量好坏，银行均采取增贷和减贷相结合的原则，适当拉长信贷期限，以减少资金的过度集中和融通，同时，降低贷款支付成本，对贷款办理过程进行通盘考虑，尽量做到便利客户、降低综合融资成本，把满足客户合理融资需求与提升核心竞争力、实现经济效益最大化、实现社会效益最大化有机地结合起来。
但现实中，对于每家银行而言，资本金都是有限度的，满足一些银行的A类优质客户的同时，B、C类客户自然就不能享受到同等的优质服务了。而银行也是企业，它们同样面临着经营压力。